简析京东数科在“金融科技下半场”中的技术布
来源:http://odaiyun.com  日期:2020-04-12

作者供职于中国支付清算协会责任编辑 | 葛辛晶2019年11月28日,京东数字科技集团(以下简称“京东数科”)CEO陈生强在第八届中国支付清算论坛的演讲中提到,中国的金融科技已经进入下半场,由强线上属性的业务领域(支付、P2P等)向强金融属性、强线下特征的业务领域(资管、信贷等)渗透。

本文结合笔者于2019年11月19日在京东集团主办的“JDD-2019京东全球科技探索者大会(以下简称“科技大会”)”上的见闻及对京东数科的了解,对此略作分析。

01主打三大产品线近一年多来,不止是陈生强,京东数科的其他负责人也在不同场合多次提及“金融科技下半场”,但以笔者所见,这个说法似乎仅限于京东数科。

京东数科在“金融科技下半场”推出的产品可以概括为一个系统、三大解决方案:一个系统是构建一个开放的金融科技操作系统,三大解决方案是金融数字化解决方案T1、信用卡数字化运营解决方案和智能资管科技平台JT², 三大解决方案构成了一个系统的主要内容。

其中,T1和信用卡数字化运营解决方案均是在科技大会金融科技分论坛上首次亮相。

T1主要向金融机构提供涵盖IaaS、PaaS、DaaS、FaaS在内的整体数字化解决方案,包括针对科技能力建设的技术中台解决方案、数据中台解决方案,以及针对开放能力建设的移动开发平台解决方案和开放平台解决方案等。

信用卡数字化运营解决方案是围绕信用卡行业在效率、场景、流动性三个方面的诉求,通过客户洞察和风险管理,帮助银行提升获客转化效率;通过场景化经营维持客户活跃度,提升资产质量;助力银行激活信贷资产,充分发挥银行效率和场景的优势。

在资管领域,JT²上线8个月以来,服务机构近200家,用户数量超过1300个,覆盖银行、券商、基金、信托等多类金融机构的交易、投资、托管、研究等环节。

值得一提的是,京东数科已在香港注册成立资管科技子公司,拟开展资管科技境外服务。

根据京东数科提供的数据显示,截至2019年11月19日,T1已累计支持合作银行的零售业务交易规模近5000亿元,保有量破1000亿元,并实现连续18个月的高速增长;信用卡数字化运营解决方案已服务于30余家银行,助力金融机构风险识别能力提升50%,审批时效提升80%,审批人力节省70%;JT²与农业银行携手打造的“智能托管平台”,上线首周交易量达1.038亿元。

通过简单的对比下可以发现,与网银在线、京东钱包、京东白条等“金融科技上半场”的产品和服务不同,“一个系统、三大解决方案”的着力点明显从C端转向了B端,从单一的产品和服务的提供者转向了技术输出、成果共享的合作者,而且与通常所说的“科技赋能金融”不同的是,“一个系统、三大解决方案”更强调的是科技的共享、共建和开放,而不仅仅再是单方面的“赋能”。

利用数字技术,携手市场机构打破自我封闭,实现效率最优、成本最优,共同创造更大的产业价值和客户价值——也许才是京东数科“金融科技下半场”的正确打开方式。

02金融科技是京东数科业务版图的五分之一科技大会分为主论坛和零售科技、智能物流、金融科技、AI IoT 安全、智能城市&云、数字农业、数字营销等7个分论坛,并首次披露了京东集团完整的技术布局,实际是一场技术产品展示和推广大会。

京东集团的技术布局分为零售、物流、数科三大版块。

京东集团通过组件化、积木化的敏捷开发体系,对原有的中心化技术系统进行了改造,可实现能力复制。

目前,除对三大版块相关业务提供技术支撑外,京东集团能够承接更多的外部需求,具备较强的响应能力与扩展性。

虽然京东数科原为京东金科,但在此次科技大会上,无论在集团层面,还是在数科公司本身,其金融科技的色彩都在被逐渐淡化。

从金融科技(资管科技)到数字农牧、数字乡村、数字营销,再到智能城市,金融科技已经降到京东数科整体业务版图的五分之一。

这种变化,是一家市场机构根据市场形势做出的选择,和“金融科技下半场”的说法一样,值得关注但无需过度解读。

而从经济和技术发展的角度看,这种变化一方面实现了京东数科技术上的进阶,另一方面实现了科技与更多实体产业的融合,是一种积极的、促进产业和技术发展的变化。

尤其令人惊讶的是,完成这种变化,京东数科仅用了一年左右的时间。

多么漂亮的一份年终总结。

据陈生强介绍,京东数科的五个产业数字化服务模块看起来各不相同,但实际上,所有模块都有着一样的底层逻辑,有着共同内核的数字化操作系统,其核心逻辑体现在三方面:一是以数字连接打通线上与线下;二是以数据和技术为最大公约数,重塑产业流程和决策机制;三是实现数据和技术应用在多产业、多链条的网状串联和协同。

三个方面可以归结为一个关键词:数字科技。

如果说金融科技的本质是金融,那么数字科技的本质就是科技,科技的目的是为人与产业创造价值,并实现人与产业的共同成长,至少从目前的实践来看,京东数科向市场证明公司在这方面做出的努力和取得的初步成果,并让世人感受到了科技的美好和力量。

03基于京东数科的三点思考首先,数字经济在人们日常生活中的细微之处,以让人能够感受的到的速度,缓慢而坚定地走来,而且势必会成为一股不可阻挡的时代潮流。

在此背景下,无论在什么行业,技术都将成为争夺未来赛道的核心驱动力——对个人是这样,对企业是这样,对行政机关和政府监管部门也是这样。

金融行业曾有“得账户者得天下”的说法或将不复存在,取而代之的则很可能是“得技术者得天下”。

在时代潮流面前,先知先觉者引领,后知后觉者跟随,不知不觉者终将被遗忘乃至淘汰。

连从电商平台起家的京东集团都升级成为了“以零售为基础的技术与服务企业”和“一家拥有技术思维方式的企业”(引号内文字引自京东负责人在科技大会上的发言),那么,对带有先天技术、创新基因的支付清算行业来说,应该尤其具有鞭策和警示意义。

其次,京东数科在“金融科技下半场”着力打造的“构建一个开放的金融科技操作系统”,摆脱了单一产品、单一领域的限制,其本质是为金融机构提供底层互通、相互关联的数字化服务体系,帮助金融机构在系统建设、产品运营、风险管理、场景运营等环节实现数字化,如此庞大的架构和设计理念,对系统本身的技术、运维、管理及风险控制等方面提出了极其严格精密的要求,对于京东数科这样仅有数年技术积累和沉淀的金融行业“新面孔”来说,是一个严峻的考验,对于市场管理者和监管部门来说,也是一个严峻的考验。

同时,我们乐于见到越来越多的市场机构和技术依法、合规地进入金融领域,我们也乐于见到在创新、开放和公平竞争的市场环境下,越来越多的商业银行和其他金融机构能够紧跟时代潮流,切实提升金融服务实体经济的质效。

最后,发挥会员力量,做好会员服务。

会员,特别是在各个领域具有重大影响力的会员,是协会的财富。

机构(会员)可以没有协会,协会则不可以没有会员。

站在协会的角度,会员的作用不应该只是收缴会费,还应该发挥会员特别是有重大影响力的会员的智慧和力量,参与到协会的治理和建设中来,对会员的意见建议,包括在公共场合提出的对行业发展的看法、表述,协会应该时刻关注并尽量做到有沟通有回应。

政策的上传下达是一种服务,行业的规范治理(自律)是一种服务,市场有用信息的交流传递是一种服务,更好的服务应该是了解市场需求、协力解决痛点、难点问题,促进会员业务发展,推动行业壮大。

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